NISA×オルカンで始める投資入門｜子育て世帯がお金を増やす最短ルート
わたしは27歳・奨学金500万円の状態から投資を始め、38歳で経済的自立を達成しました。難しいことは何もしていません。固定費を削り、インデックスファンドを積み立て、余計な情報に惑わされずに続ける。それだけです。この記事では「何から始めればいいか」を順番通りに整理しました。投資の正解は「順番」にあります。どこから読んでも構いませんが、Step 1から順に読むと理解が深まります。
- 投資を始める前にやるべき「順番」
- なぜインデックス投資（オルカン）が子育て世帯に向いているのか
- NISAの使い方：つみたてNISA・新NISAの基本
- やってはいけない投資行動と、わたし自身の失敗談
- 無リスク資産（個人向け国債）の役割と使い方
目次
投資を始める前に確認すること
投資の話をする前に、大前提をひとつ。
投資は「余剰資金」で行うものです。生活費や直近3〜6ヶ月の緊急予備費を現金で確保してから始めてください。そしてもう一つ、投資より先に手をつけるべきことがあります。それが固定費の削減です。毎月の投資額を増やすより、出ていくお金を止める方が、確実で税金もかかりません。
すべてチェックできたら、以下の順番で進めましょう。
わたしは医師になってから奨学金返済中のことをあまり覚えていません。ただ、お金の使い方は高校生、大学生だったときとはあまり変わりありませんでした。家賃は5万円程度の家に住んでいたし、研修医から専門医になるまでは仕事が忙しくてたいしてお金を使いませんでした。
お金をぜいたくに使ったからといってなにか満足があるわけでもない。そんなマインドがあるから上手に資産形成ができているのかなと思います。家計管理を徹底して、資産形成を始めたのは子どもが生まれて真剣にお金のことを考えなければいけなくなってからです。
子どもが小さいうちは夫婦2人、働いているのはわたしだけの1馬力でしたが貯蓄率は大体50-80%で推移していました。近頃は子ども2人が小学生になったので10-20%になっています。
Step 1：家計管理を仕組み化する
STEP 1 ／ 投資の前提
家計管理の仕組み化は難しくありません。まず「固定費」を把握して削減し、次に「変動費」の使途を月1回見直すだけで、多くの家庭で月1〜3万円の余剰が生まれます。その余剰を投資に回すことが資産形成の第一歩です。
Step 2：投資の「思考の罠」を知る
STEP 2 ／ 知識の準備
理由は「利用可能性バイアス」にあります。人は自分が知っている情報だけをもとに判断しますが、株価を動かす要因は自分の知らない情報の方がはるかに多い。その事実を知っていると、「情報収集して個別株を選ぶ」という行為がいかに非効率かがわかります。市場全体に投資するインデックス投資は、この罠を回避できる唯一の方法です。
知人医師のワンルームマンション投資失敗談を記事にしたものです。体験談をふまえてワンルームマンション投資のどこに罠があるかがわかるような記事にしています。
Step 3：インデックス投資（オルカン）を選ぶ理由
STEP 3 ／ 投資先の選択
「オルカンはおすすめしない」という記事もネット上に溢れていますが、その多くはアフィリエイト目的で手数料の高い商品を勧めるためのものです。実際にオルカンは長期で見ると市場平均のリターンを着実に積み上げています。子育て世帯が忙しい日常の中で続けられる投資は、シンプルであるほど良い。
Step 4：NISAを使って非課税で積み立てる
STEP 4 ／ 口座・制度の活用
口座はSBI証券または楽天証券が使いやすく、手数料も最安水準です。NISAの口座を開設したら「つみたて投資枠」でオルカンを毎月自動積立する設定をして、あとは放置するだけ。これが最もシンプルかつ再現性の高い方法です。
| 項目 | 新NISA（2024年〜） |
|---|---|
| 非課税期間 | 無期限 |
| 年間投資枠 | 最大360万円（つみたて120万円＋成長240万円） |
| 生涯投資枠 | 1,800万円 |
| おすすめの使い方 | つみたて投資枠でオルカンを毎月自動積立 |
| おすすめ証券会社 | SBI証券・楽天証券（ネット証券を使う） |
わたしがNISAを開始したのは2020年です。SBI証券をチョイスしました。ネット証券会社を開設したのは社会人になったばかりの2015年です。対面と違って時間がなくても利用ができるので忙しい人でも活用できます。
どこかの本やネットの情報で手数料が「安い」の部分に惹かれて安直に口座開設したことを覚えています。投資を始めた当時はインデックス投資の存在はしっていたものの、今のように情報が溢れているわけではなかったので、手当たりしだいに知っている会社の個別株や毎月分配金投信、外国債券などそれなりにいろんな失敗もしました。
Step 5：無リスク資産を確保して「精神的な安定」を作る
STEP 5 ／ ポートフォリオの安定化
わたしはリスク資産（オルカン）の他に、無リスク資産として個人向け国債（変動10年）を積み上げています。元本保証・国が発行・年率0.05%の最低金利保証があり、2026年4月時点では年率1.55%（税引前）の利息が得られています。ポートフォリオ全体のリスクを下げるだけでなく、オルカンが30%下落する局面でも、国債の利息は確実に入ってくる。それだけで「売りたい」という気持ちを抑えやすくなります。
- ✓元本保証・国が発行 — 国が破綻しない限り元本は返ってくる。安全性は最上位
- ✓変動金利で日銀利上げの恩恵を受けられる — 半年ごとに金利が見直される。2026年4月時点で年率1.55%（税引前）
- ✓1年後から途中換金可能 — 急な出費にも対応できる安心感
- ✓最低金利保証あり（年0.05%） — 金利がゼロになる心配がない
- ✓購入手数料ゼロ — どこで買っても手数料はかからない
まとめ：投資を始める「正しい順番」
| 順番 | やること | ポイント |
|---|---|---|
| Step 0 | 固定費の見直し | 投資より先にやること。保険・スマホ代から始める |
| Step 1 | 家計管理の仕組み化 | 毎月の余剰資金を把握する。黒字体質を作る |
| Step 2 | 投資の罠を知る | 個別株・高配当株・不動産投資より先に「何をしないか」を決める |
| Step 3 | ファンドを選ぶ | オルカン（eMAXIS Slim 全世界株式）1本に絞る |
| Step 4 | NISA口座で積み立てる | SBI証券か楽天証券でつみたて投資枠を使う。毎月自動積立に設定して放置 |
| Step 5 | 無リスク資産を確保する | 個人向け国債 変動10年で精神的な安定を作る |
- ✓投資で最も大切なのは「続けること」 — 下落しても売らずに積み立て続けられる仕組みを作る
- ✓情報収集は「利用可能性バイアス」の罠がある — ニュースや有益情報をもとに売買するほど成果は悪くなる
- ✓インデックス投資は「考えることを最小化する」戦略 — シンプルさが、長期継続の最大の武器になる
- ✓NISAは使わない理由がない — 口座を開いて、毎月自動積立を設定するだけでいい
- ✓無リスク資産と組み合わせて「精神的な安定」を作る — 個人向け国債 変動10年は、オルカン投資家の精神安定剤になる
わたしが38歳で経済的自立を達成できたのは、特別な才能や高収入のおかげではありません。固定費を削り、インデックスファンドを積み立て、余計な情報に惑わされず続けた。その積み重ねだけです。私たちと同じ子育て世帯が、同じ結果に近づくことを願っています。
